Управление риском обеспечения по кредитам в коммерческом банке

Принимая решение о кредитовании заемщика, каждый банк старается получить как можно больше гарантий в том, что его деньги будут использованы по назначению и возвращены в срок. В связи с этим процесс возврата кредита нуждается в особом механизме обеспечения.
Коммерческие банки в своей практике применяют различные виды обеспечения, основным из которых является залог. Правильно поставленная работа с залогом существенно облегчает задачу управления кредитными рисками.

Однако залог, как обеспечение долговых обязательств, - не единственный и не всегда самый оптимальный вариант. Дело здесь не только в том, что законодательство о залоге несовершенно, но и в том, что существующие нормы зачастую не выполняются. Так, согласно законодательству, при наличии кредитной линии можно обеспечивать залогом всю ее, однако часто это трактуется как необходимость обеспечения каждого транша отдельно.

Среди других законодательных аспектов, на которые необходимо обратить внимание, - несоразмерность величины залога и размера нарушаемых обязательств; норма, касающаяся периодических платежей; роль исполнительной надписи нотариуса в работе с залогом и ряд других.

Кроме того, могут возникать ситуации, когда несколько банков кредитуют заемщика под один и тот же вид залога. Проблему можно решить путем создания системы учета (раскрытия информации) залога имущества, например, в отношении наиболее часто встречающихся объектов - автомобилей.

Что касается допустимости внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, то возможностей здесь немного. К ним, за редким исключением, можно отнести наложение взыскания на нежилые помещения (верно как в отношении физических, так и юридических лиц), жилые помещения (с оговорками и только для юридических лиц) и на некоторые другие объекты залога. При этом внесудебное обращение залога не исключает обращение в суд. В любом случае банкам надо внимательнее изучать положения законодательных норм, относящиеся к вопросу залога.

Таким образом, вопросы работы с залогами подлежат разрешению на законодательном уровне. Это позволило бы устранить существующие проблемы, так как в настоящее время суды различных инстанций нередко выносят по таким делам взаимоисключающие решения. А законы не должны позволять неоднозначное толкование.

Локтева О.С.